信用卡业务流程[1]
摘自MBA智库百科（）
信用卡
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信用卡的起源
信用卡起源于1915年的美国，最早发行信用卡的机构不是银行，而是百货公司、餐馆、娱乐业和汽油公司。 为了吸引顾客、推销商品、扩大营业额，美国的一些商店和餐馆有选择地向一定范围内的顾客发放类似于金属徽章的信用芯片。 后来，随着顾客的购买，它们演变成了塑料制成的卡片。 作为商品消费凭证，我们推出了用信用芯片在我们的商店或公司或加油站购买商品的信用销售服务业务。 顾客可以在这些发行芯片并按时付款的商店和分支机构赊购商品。 这就是信用卡的雏形。
据说，有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家酒店招待客人。 吃完饭后，他发现钱包忘在身上了。 他深感尴尬，只得打电话给妻子带现金到酒店结账。 于是麦克纳马拉萌生了创办信用卡公司的想法。 1950年春，麦克纳马拉和朋友施耐德投资1万美元在纽约成立了“大来俱乐部”（ Club），即大莱信用卡公司的前身。 Club为会员提供一张可以证明其身份和支付能力的卡。 会员可以使用该卡记录其购买情况。 这种不需要银行办理的信用卡仍然是商业信用卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行是第一家发行银行信用卡的金融机构。 1959年，美国银行在加利福尼亚州发行了美国银行卡。 此后，多家银行加入了发卡银行的行列。 20世纪60年代，银行信用卡迅速受到各行各业的欢迎并迅速发展。 信用卡不仅在美国流行，还在英国、日本、加拿大和欧洲国家流行。 20世纪70年代以来，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始发行信用卡服务。
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信用卡定义
随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增加。 综上所述，信用卡一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。
从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明并允许持卡人购物、消费或者享受特定服务的、经过专门设计的卡片，都可以称为信用卡。 广义的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、现金卡（ATM卡）、支票卡和签账卡等。
狭义上的国外信用卡主要是指银行或其他金融机构发行的信用卡，即无需预存款即可用于贷款消费的信用卡，以及先消费后还款的信用卡； 国内信用卡主要指贷款卡。 借记卡是一种准信用卡（先存钱后消费的信用卡，允许小额、善意透支）。
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信用卡的特点和功能
①信用卡是当今增长最快的金融服务之一。 是一种电子货币，可以在一定程度上替代传统现金流通；
②信用卡兼具支付和信用功能。 持卡人可以用其购买商品或享受服务，还可以通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；
③信用卡是金融服务与计算机技术融为一体的高科技产品。
④信用卡可以减少现金的使用；
⑤信用卡可以提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；
⑥信用卡可以简化支付手续，节省社会劳动力；
⑦信用卡可以促进产品销售，刺激社会需求。
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信用卡主要联系人
信用卡主要有以下四个关联方。
(1)发卡机构。 那是发行信用卡的银行或机构。
(2)持卡人。 有信用卡的顾客。
（三）特约商户。 即与发卡机构（代理人）签订协议，接受持卡人使用特定信用卡进行购物或支付服务费用的特约单位。
（四）代理银行。 受发卡机构委托，负责一定区域特约商户结算的银行。
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信用卡类型
（1）根据发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡。
（一）银行卡。 这是银行发行的信用卡。 持卡人可以在发卡银行特约商户购物，也可以在发卡银行任意网点或有ATM机的场所随时提取现金。
(2)非银行卡。 此类卡具体可分为零售信用卡和旅游娱乐卡。 零售信用卡是由百货公司、石油公司等商业机构发行的专门用于指定商店购物或加油站加油等的信用卡，定期结算。 旅游娱乐卡是由航空公司、旅游公司等服务行业发行的信用卡，用于购买机票、餐饮、住宿、娱乐等。
(2)根据发卡对象不同，可分为公司卡和个人卡。
（一）公司名片。 公司卡发给各类工商企业、科研教育机构、国家党政机关、部队、团体及其他法人组织。
(2)个人卡。 个人卡发给城乡居民，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体户和其他有稳定收入来源的成年城乡居民。 个人卡以个人名义申请，个人承担使用该卡的全部责任。
（3）根据持卡人的信用状况、身份等资信情况，可分为普通卡和金卡。
（一）普通卡。 普通卡是发给资金实力、信誉、地位一般的持卡人，各种要求不高。
(2)金卡。 金卡是一种高端信用卡，支付高额会员费并享受特殊优惠。 发卡对象是资信较高、还款能力和信用较强或具有一定社会地位的人员。 金卡的授权限额起点较高，附加服务项目和范围要广得多，因此对相关服务费用和保证金的要求也比较高。
(4)根据还款方式不同，信用卡可分为贷记卡和借记卡。
(1)信用卡。 它是提供银行信贷的发卡银行。 付款时，先作为透支使用，然后再偿还或分期付款。 这些卡大部分在国际上使用。 也就是说，持卡人可以通过“先消费、后存款”的方式，在不存款的情况下还清信用卡账户。 目前国际上使用的卡大多属于这种类型。
(2) 借记卡。 它是银行发行的信用卡，允许您先存钱，然后消费。 持卡人申请信用卡时，需在发卡银行存入一定金额备用。 持卡人用卡时需以存款余额为依据。 一般情况下不允许透支。 目前，我国银行发行的信用卡基本上都是借记卡，但允许持卡人出于消费目的进行善意、短期、小额透支。 根据不同卡种规定不同限额，必须在规定期限内还款。 付款，同时支付利息。 因此，本质上是一张具有一定透支功能的借记卡。
(5)根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡。
(1)国际卡。 国际卡是一种可以在发行国以外使用并在全球范围内被接受的信用卡。 海外五大集团（万事达卡、维萨国际、美国运通、JCB信用卡公司、大来卡）分别发行万事达卡、维萨卡、运通卡、JCB卡。 大多数卡（JCB卡）和大莱卡（Club卡）都是国际卡。
(2)地区卡。 地区卡是指只能在发卡国或一定地区内使用的信用卡。 我国商业银行发行的各类信用卡大部分是区域卡。
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信用卡业务流程
（一）信用卡的申请与发行
一般来说，发卡银行会对申请人的信用状况进行调查，要求申请人有稳定的职业、稳定的收入和居住。 申请卡时，申请人首先填写申请表，详细写明自己的姓名、地址、职业、家庭、教育程度、经济收入以及担保人的姓名、地址、经济收入等。上述情况，由发卡银行决定是否发卡、发什么类型的卡、有效期和消费限额。 申请人领取卡时，应当着银行工作人员的面在信用卡背面保留签名，以便特约商户或代理行办理业务时核对。
(2) 信用卡授权
信用卡提供的服务范围广、服务时间长。 持卡人可以使用该卡提取现金、购物、参加保险、咨询、邮购等。为了降低发卡机构的风险，一般会设定限额。 与特约商户签订合同时，限额以下的交易一般由代理行与特约商户直接办理。 超出限额的交易须经发卡银行批准。 发卡机构对持卡人超限额交易的审批流程为授权。 发卡银行均设立授权中心，必须提供24小时服务。 商户或代理银行请求授权时，需要提供卡号、有效期、持卡人姓名、证件号码、交易类型和金额等。如果发卡机构批准交易，则会告知您授权密码。
(3) 信用卡付款
银行除发行自己的信用卡外，还可以接受其他国家银行的委托承兑信用卡。 代理付款按照协议办理。 协议主要内容如下。
（1）银行信用卡项下的赎回付款及每笔付款的最高限额。
(2) 手续费率为1.5%至2%，并按每笔交易计算。
(3)位置补偿法。
(4)错误责任条款。 付款银行不负责验证真实性，但必须检查取消清单。 若出现支付金额错误、印记缺失等错误，发卡银行有义务协助查找。 造成损失的，可以在规定限度内给予赔偿。
（五）业务凭证和压印机由发卡银行免费提供。
（六）挂失。 例如，如果持卡人在我国丢失了信用卡并挂失，应立即通知发卡机构，同时也通知我国所有分支机构和兑换点，以防止欺诈索赔。
信用卡支付要求银行首先审查该信用卡是否为委托机构以及信用卡的有效期。 然后填写现金提取表。 此单是持卡人取款的收据，也是付款银行向委托银行结算预付款和手续费的凭证。 它类似于发票。 持卡人的签名与信用卡上的签名一致。 ，以现金支付给持卡人。 最后向委托银行收回预付款和手续费。 发卡银行在我国主要分行开设“信用卡备用账户”。 付款银行付款后，无需发卡银行授权即可自动扣款。
(4) 信用卡的使用
使用信用卡时，持卡人可以选择提取现金或用于购物。 您可以直接从银行或自动柜员机提取现金。 持卡人到特约商店购物时，须填写《签名表》一式四份，连同信用卡一起提交给特约商店。 店家工作人员会审核以下内容：
(1) 信用卡号、姓名、性别；
（二）持卡人签名与签名表上的签名、信用卡上的姓名是否相符；
（三）信用卡有效期；
（四）使用金额是否在最高限额之内。
审核通过后，使用盖章机将信用卡的压花部分盖章在购买单上。 如果您有终端，还可以插入信用卡磁条，在屏幕上清晰地看到相关内容。 立即将购买的商品、采购订单第一副本和信用卡交给持卡人。 专卖店汇总同一天（或一周）的多个采购订单，并制作一份总额的三份副本。 每个采购订单的第二份和第二份保留，多个采购订单的第三份和第三份保留。 总订单的四份以及第一份和第三份将发送至当地付款银行，要求其付款。 付款银行将保留第三联采购订单和总订单第一联作为银行，并从发卡机构在付款银行开立的备付金账户中提取资金，扣除4%左右的返利，并支付净额到专卖店。 付款银行随后会将多份采购订单的第四页和总订单的第三页发送给发卡机构。 发卡机构将订单总额汇出并存入备付金账户，以补充和维持备付金余额。 同时，持卡人将收到持卡人付款。 存款从账户中提取，预付款则退还给发卡机构。 若保证金不足，发卡机构可临时透支贷款，并及时通知持卡人快速偿还贷款，补充保证金。
持卡人除了可以提取现金、购物外，还可以使用信用卡在预约服务部门获得各种服务。 他们还可以用信用卡购买邮件、参加储蓄、保险、咨询、代发工资、代扣水、电、房租、电话费等。
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中国信用卡市场的发展历程
信用卡进入中国基本上是与中国改革开放同时进行的，但此后，中国信用卡的发展却滞后于中国改革开放的步伐。 1995年至2000年的五年间，中国真正的信用卡市场开始出现，进入市场起步阶段。 2000年中国加入世贸组织后，面对中国信用卡市场开放的加速以及来自国外金融机构的潜在竞争，国内各大商业银行加大了对信用卡业务的投入，中国信用卡市场进入了一个新的发展阶段。实质性启动阶段。
1979年8月，在中国刚刚开始的改革开放政策允许下，中国银行广东分行与香港东亚银行签订了境外信用卡代理协议，境外信用卡开始进入中国市场。中国。 国外信用卡进入我国后，不仅使来华商务、旅游的外国机构、企业和个人享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费理念和支付方式深入人心。长期封闭的中国社会，使得中国人对信用卡有了初步的认识。 1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国第一张准信用卡，具有购物、现金存取、透支等功能。 此后，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行相继发行了准信用卡。 这一时期信用卡和准信用卡的发展为中国信用卡市场的未来发展奠定了基础。 从1985年到1995年的十年间，我国除了准信用卡的发展外，并没有真正的信用卡市场。
1995年，广发银行发行了国内第一张人民币信用卡和真正符合国际标准的国际卡，开创了中国真正信用卡市场的发展先河。 1998年，中国银行发行长城国际信用卡，并在上海、广东试点发行人民币信用卡。 广发银行、中国银行发行信用卡拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了我国信用卡与国际接轨的新篇章。 1995年至2000年的五年间，中国真正的信用卡市场开始出现，进入市场起步阶段。
2000年以来，面对加入WTO后我国金融市场开放加速的趋势，面对国外银行跃跃欲试的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务。服务，努力与国际接轨。 我国信用卡市场已开始进入实质性启动阶段。 2002年5月17日，中国工商银行在上海成立牡丹卡运营中心，建立了相对独立的专业信用卡运营体系。 同年7月，工商银行开始发行牡丹信用卡。 中国建设银行于2002年12月18日开始发行信用卡（国际卡），并于2003年第三季度发行双币信用卡。招商银行、深圳发展银行也于2003年下半年开始发行信用卡。 2002年，上海银行于2002年12月29日发行人民币双币卡，是我国第一家也是目前唯一一家发行信用卡的公司。 城市商业银行。
2002年以来，我国信用卡市场竞争开始加剧。 除了国内发卡银行的增加外，中国信用卡市场也开始面临来自国外金融机构的间接竞争。 外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也在积极与中资银行开展信用卡业务合作。 目前，来自“美国”、“欧洲”、“澳大利亚”和“大中华”银行的多家银行正频频与中国的股份制商业银行、城市商业银行洽谈信用卡业务合作。 一些获得个人外币金融服务牌照的境外金融机构正在收购中资银行的少数股权，希望通过合作将信用卡审批、结算、积分等方面的经验转移给中资银行，共同发展信用卡。商业。 中国信用卡市场的竞争者更加多元化。
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中国信用卡市场规模
近年来，虽然我国信用卡市场已初具规模，但与海外成熟的信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模仍然较小。 截至2003年12月31日，共有11家银行发行了标准信用卡，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行。 其中，深发展、浦发银行、上海银行累计发行信用卡超过400万张。 成年人持有信用卡的比例已开始接近3%，信用卡占持卡人日常开支的比例已开始接近1%。
在信用卡市场发展到成熟阶段的国家和地区，信用卡发卡量和交易量都非常大，以消费信用为主要功能的信用卡已经成为非常普遍的个人理财工具。 据统计，美国信用卡发行量已超过10亿张，成年持卡人比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出的25%； 在8000万个拥有信用卡的家庭中，平均未偿还债务金额为6000-7000美元，只有40%的持卡人每月还清信用余额并享受免息期。 其余60%的持卡人愿意选择最低还款方式并承担贷款利息。 台湾有60家发卡银行，发卡量超过2000万张。 成人持卡人比例达到65%。 信用卡占持卡人日常支出的9%。 超过一半的持卡人每月都有持卡人。 使用信用额度。 香港拥有超过600万张信用卡，其中71%的成年人持有信用卡。 信用卡占持卡人日常开支的18%，60%的持卡人的最高贷款限额为月薪的2-4倍。
VISA国际研究报告称：中国已成为全球信用卡最具发展潜力的市场。 保守估计，我国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万，预计2010年我国中等收入人口可能突破2亿，2006年我国信用卡信用余额将达到800亿元，利息收入将突破140亿元。
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美国信用卡市场
美国最早的信用卡是花旗银行旗下的FIRST CARD，美国运通卡也是这里的标志性产品。 20世纪60年代末和70年代初，信用卡在百货商店、加油站等消费机构被广泛接受和使用。 许多大型百货商店和加油站甚至发行了自己的卡。 在此期间，市场上已经出现了可以使用循环信用的卡，但直到VISA和VISA出现才被广泛接受。
目前美国有4000家公司发行信用卡，而且都是在全国范围内发行。 目前美国市场流行的卡有四大类：VISA卡（市场份额最大）、美国运通卡（美国运通单独发行）、VISA卡。
在过去20年的发展中，美国信用卡的发展每年以20%的速度增长，不到4年就翻倍，20年就翻了好几倍。 整个市场发展非常迅速。
过去五年来，美国信用卡行业发生了多次并购。 比较著名的有美国第一银行和美国第一信用卡公司的合并，以及AT&T和花旗银行以及信用卡部门的合并，这些都影响了美国的市场份额。 产生变化。
吞并过程使得竞争更加激烈。 大银行之间的竞争集中在“钱包份额”，即消费者钱包里有很多卡时，会先取出哪张卡。 小银行由于其周转快等特点，可以为某些或某些特殊客户提供其他银行无法提供的服务。
整个过程中，价格策略是商业银行竞争的重要因素，而IT技术则是商业银行在竞争中取胜的手段。
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韩国信用卡市场现状
韩国目前有25家信用卡发行机构，他们正忙于在快速增长的信用卡市场中争取更多的市场份额。 他们在路边向行人出售信用卡，而不检查他们的信用记录。 为了促进信用卡行业的发展，韩国政府推出了对使用信用卡购物和购买奢侈品提供免税的政策。 在信用卡发行量大、利率低、申请方便、免税等诱惑下，韩国消费者大幅增加消费支出，甚至入不敷出。
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国际信用卡组织
国际上有两大组织：维萨国际组织（VISA）和万事达国际组织（ ），以及美国运通国际有限公司（ Co., Ltd.）、大来俱乐部（ Club）和JCB日本国际信用卡公司（JCB）。 三大专业信用卡公司。 各个地区也有一些区域性的信用卡组织，比如欧洲、我国的银联、台湾的联合信用卡中心等。
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参考
^ 向一军, 陆佳. 国际结算。 清华大学出版社，2007.8
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