【观点】聂盘克、周腾飞：互联网金融背景下大学生网贷现状、风险及对策研究

过去的选择

[笑和叹息]

摘要：随着移动终端智能化水平的不断提高，网络借贷以其独特的优势迅速发展，更多的网络借贷平台开始将目光投向高校金融市场。校园贷作为一种新兴的互联网金融模式，满足了用户的实际需求。同时，由于行业监管不严、大学生盲目消费，也带来了诸多安全隐患。项目以郑州高校为研究区域，基于互联网金融研究背景，通过问卷调查和访谈等方式分析大学生网贷现状，进而深入剖析大学生网贷风险并分析他们的原因。最后，从金融行业的角度，从大学教育、家庭教育、自我教育四个方面提出大学生应对网贷风险的策略。

关键词：互联网金融；校园网贷；风险及对策

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：随着水平的提高，是的，越来越开始关注的。作为一种新的模式，满足了用户的需求，但也存在很多松动和盲目的风险。本文采用两种形式的 和 ，然后是 ，风险 ，以及 下的 。 ，本文提出应对“来自：、、和自我的风险”。

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习近平总书记在党的十九大上指出：“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。从金融领域看，当前主要矛盾是人民群众和市场主体对金融服务的更高需求与金融发展不平衡不充分之间的矛盾。 HP 就是解决这一矛盾的有力工具。随着移动终端智能化水平不断提升，互联网金融在“普惠金融”政策影响下快速发展。作为互联网金融的一部分，网络借贷以其独特的优势正在兴起，大学金融市场受到众多网络借贷平台的青睐。校园贷作为一种新兴的互联网金融模式，满足了用户的实际需求。同时，由于监管不严、盲目消费，也带来了诸多安全隐患。由此，校园网贷受到了社会各界的广泛关注。梳理已有的研究，我们发现定性研究占大多数，极少部分定量研究还停留在描述现象的阶段。在此背景下，课题组以郑州高校为研究区域，通过问卷调查，多角度分析大学生网贷现状，进而深入剖析大学生网贷风险并分析其成因。 。在此基础上，探讨大学生网贷风险的应对策略。

一、大学生网络借贷现状调查

研究团队通过问卷调查和访谈的方式分析了大学生网贷的现状。调查问卷主要包括调查对象基本信息、大学生网络借贷认知现状调查、行为现状调查、结果现状调查四部分。选取郑州财经大学、河南经贸职业学院、中原工学院、郑州师范大学四所高校的在校大学生为调查对象。其中，男生584人，占样本总数的48.67%；女生616人，占样本总数的51.33%。从调查样本的年级分布来看，新生362人，占样本总数的30.17%；大二学生496人，占样本总数的41.33%；初中生243人，占样本总数的20.25%。 %，其中高年级学生有99份，占总样本量的8.25%。问卷发放及收集情况见表1：

（一）大学生网络借贷认知现状调查

首先，目前大学生对网贷操作流程的认知程度。统计结果显示，只有4.87%的学生非常清楚校园网贷的操作流程。 31.24%的学生表示基本清楚校园网贷的操作流程。不清楚校园网贷操作流程的学生占调查样本的63.89%。其次，目前大学生对网络借贷法律知识和风险的认知情况。统计显示：6.36%的学生表示对网贷相关法律知识和风险比较了解，43.89%的学生表示对相关法律知识和风险知之甚少。了解49.75%的学生表示只有在需要时才会主动搜索相关知识。最后，关于大学生获取网贷相关信息的渠道现状，统计结果显示：22.84%的学生通过知识讲座、校园展板获取相关信息，54.92%的学生通过知识讲座、校园展板等方式获取网贷相关信息。其中，16.37%的学生通过亲友了解相关信息，5.87%的学生通过其他渠道了解相关信息。

（二）大学生网络借贷行为现状调查

首先，对大学生先进消费理念的调查结果显示，86.35%的学生拥有先进的消费理念，只有13.65%的学生表示不能接受先进的消费理念。其次，关于大学生是否曾经从事过网络借贷行为的调查结果显示，30.59%的学生曾经从事过网络借贷，69.41%的学生尚未从事过网络借贷。不过，在尚未从事网贷的调查样本中，有54.38%的学生表示未来可能会进行网贷。最后，对大学生网贷资金使用情况的调查结果显示，男生和女生的网贷消费偏好存在差异。 584名男性样本中，57.31%的学生将贷款资金用于电脑、手机等数码产品的消费。在616名女性样本中，68.42%的学生将贷款资金用于护肤品、彩妆、美容、服装等产品。消费方面，此外，大学生网贷资金还将用于教育、旅游、应酬、日常生活等。

（三）大学生网络借贷现状调查

首先，对大学生网贷还款能力的调查结果显示，83.74%的大学生在办理校园网贷时考虑过，基本认为自己能够按时还款，但仍有16.26%的大学生认为自己可以按时还款。认为自己无法按时还款的大学生。其次，对大学生还款压力的调查结果显示，38.47%的学生表示压力太大，睡不好觉，影响了正常的学习和生活。 58.69%的学生感到有一定的压力，但仍能自我调节。只有2.84%的学生表示没有感受到任何压力。上述数据表明，校园贷对大学生的生理和心理造成了严重影响。如果情况继续恶化，他们的生命将面临危险。最后，关于大学生权益是否因网贷受到侵害的调查结果显示，有2.75%的学生受到过权益侵害（如个人信息被泄露、被威胁提前还贷等）， 88.67%的学生表示自己的权利没有受到侵犯。然而，他们缺乏安全感，非常担心自己的信息被泄露或受到威胁。只有8.58%的学生表示自己的权益没有受到侵犯，对借贷平台表示信任，但担心自己的信息被泄露或受到威胁。

2.大学生校园网贷风险分析

（一）金融行业监管不力，平台风控能力有待提升。

首先，2016年4月，银监会办公厅发布《关于加强校园网贷不良风险防范和教育引导的通知》。虽然《通知》对于高校引导教育大学生网络借贷行为具有积极的指导意义，但《通知》缺乏法律的强制性特征，尚未制定网络贷款准入门槛、行业规范等规定。 、监管机构等。其次，校园网贷主要针对大学生。针对大学生这一特殊群体的网络借贷法律法规尚待完善，导致一些借贷平台利用法律漏洞谋取利益。三是大部分网贷平台风控能力较低。造成这一问题的主要原因如下：一是网贷门槛低，借款人无需提供抵押或担保；二是平台信息审核不严格。校园网贷虽然实行了实名制，但身份证等个人信息可能被盗，假贷款时常发生；最后，重复贷款现象频发，校园网贷平台不审核借款人信用，导致大学生在不同平台重复贷款。因此，加强金融业监管、提高网贷平台风险控制能力刻不容缓。

（二）高校网贷监管存在真空，校园环境有待净化。

一是高校对大学生参与网贷的情况不充分了解，尚未制定大学生校园网贷的监管制度。在校园不良网贷排查中发现，不少人通过校园内张贴或发布的贷款广告获取贷款信息。有的学生甚至在校园里散发传单，帮助推广网贷平台，以赚取生活费。二是高校对助学贷款资金的使用没有有效监管，导致学生将资金用于各种不正当消费方式（如购买奢侈品、购买博彩设备、进出高档会所、赌博等）。 。第三，大学生生活的校园环境对于培养他们的消费观念和行为具有重要作用。然而，当前高校充斥着盲目攀比，这在一定程度上“玷污”了校园环境。这种现象的出现与高校缺乏相关教育有着密不可分的关系。因此，随着校园网贷这一新生事物越来越受到大学生的认可和使用，完善大学生“校园网贷”的监管、净化校园环境势在必行。

（三）家庭教育缺失，大学生原生环境有待塑造

首先，随着生活水平的不断提高，大学生普遍成长在相对富裕的环境中，且大多是独生子女。长辈和家长会尽力满足孩子在物质消费方面的需求，而大学生则不断受到物质刺激。在外界的压力和压力下，很容易过度消费。其次，通过调查家长对网贷的态度，发现39.15%的家长表示对现有的网贷平台不太了解，34.26%的家长表示不了解，23.36%的家长表示了解一般，仅了解3.23% 家长对现有网贷平台非常熟悉。调查数据显示，大部分家长对网贷不了解或了解甚少。因此，家长很难给孩子使用网贷平台的合理建议，也很难向孩子传授与网贷相关的法律和风险知识。第三，陈倩（2017）基于模型探讨了大学生校园贷款行为。她发现，父母的教育程度对大学生是否选择校园贷款有显着的正向影响。这一结果表明，父母文化程度越高，大学生申请校园贷款的可能性就越大。选择校园贷款并不容易。作为成年人，虽然大学生已经具备了一定的独立思考和分析能力，但家庭环境是每个人的原生环境，对个人的性格和行为影响最为深远。因此，重视大学生家庭教育，营造健康的原生环境，对于降低抑郁症风险将起到至关重要的作用。大学生网贷风险问题意义重大。

（4）大学生借贷风险意识淡薄，过度超前消费观念需反思。

首先，大学生在选择“校园网贷”时，很容易被“三分钟支付、利息低、凭身份证办理快”等词语所迷惑。然而，这些诱饵的背后却隐藏着高利率的风险。 。另外，大学生对贷款风险知识、相关法律知识、利息核算等不了解，这在一定程度上增加了大学生面临风险的可能性。其次，本次调查发现，大学生网贷行为表现出一定程度的盲目性和随意性。他们在不了解借款人和贷款人双方的权利义务和自身还款能力的情况下，随意选择网络借贷平台来满足自己的资金需求或出借个人信息进行贷款。三是大学生追求时尚个性，拥有时尚消费理念，更加热衷于早期消费和超前消费。调查显示，约65.83%的大学生表示，如果条件允许，会选择提前消费。虽然网贷满足了大学生的消费需求，但很多大学生忽视了自己的还款能力，一旦无法按时还款，就会给他们带来经济和心理上的压力。因此，为了防止大学生产生异常的消费心理和错误的消费行为，有必要增强大学生的借贷风险意识，纠正这种过度的超前消费观念。

三、大学生网贷风险应对策略

任何事物都有两个方面，校园网贷也不例外。一方面，校园网贷可以满足大学生的金融需求，缓解生活压力；另一方面，由于大学生社会经验不足，校园网贷很容易诱发过度消费、无力偿还贷款等问题，给大学生自身和家庭带来问题。难以承受的损失和伤害。因此，应理性看待校园网贷行为，在利用其便利性的同时，多方面共同治理。本课题从金融行业、高校教育、家庭教育、大学生自我教育四个方面提出高校网贷风险应对策略。 ，塑造大学生正确消费观念，倡导大学生理性网贷行为，促进大学生健康全面发展和校园网贷行业健康发展。

（一）金融业——完善法律法规

针对校园网贷市场门槛低、隐性高利率、审核不严、风控不严等日益严重的问题，政府和金融业相关部门应出台相关法律法规，加强互联网监管。金融，尤其是校园网贷。监督力度。一是严格规范网贷平台准入机制，加强对网贷平台的审核，核实注入网贷平台的资金，提高网贷平台的安全性。其次，应加强行业监管，成立专门的网络借贷监管机构，负责对借贷平台的操作系统进行审核、对平台的借贷流程、借贷人身份信息审核流程等进行监管，以确保网络借贷的合法性。及时披露和打击校园网贷市场违法行为。最后，建立消费者、网贷平台、政府三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的有效沟通和相互交流。网贷平台应提前审查出借人的还款能力，主动告知其网络借贷的真实风险。一方面避免了大学生因过度借贷而陷入巨额债务的危机；另一方面，提高了网贷平台的风险控制能力，对促进行业健康发展具有重要意义。

（二）高校教育——加强政治引领

多数高校注重对大学生知识文化的教育，而忽视对大学生的财务引导、消费观念教育和心理健康教育，导致大学生在遇到相应问题时无所适从。因此，高校在注重专业知识教育的同时，还应重视大学生的思想政治教育和通识教育，将教育向“宽”领域延伸，积极传授互联网金融知识，引导学生树立正确价值观。以及消费观念。首先，高校要开展校园金融知识公开课、大学生金融知识竞赛、以防范“校园黑贷”为主题的班会。同时，借助QQ、校园微平台（微信公众号、微博）、校园网站、学校展板等多种方式加强金融知识宣传教育，让学生清楚地了解什么是“金融知识”。非法校园贷”的存在及其危害，引导学生理性、理性、合理、科学消费。其次，在高校设立相关法律服务咨询点，由学生组织安排相应人员定期值班，利用法律职业的有效资源，充分发挥法律职业的特长，为全校师生提供一定的法律援助，更好地解决学生面临的问题。当您遇到校园贷等法律问题时，可以得到及时有效的法律帮助。最后，加强校园网贷监管。学校相关部门、辅导员、学生干部队伍各级监测情况，密切关注学生异常消费行为，第一时间报告问题，定期开展排查工作。对有借阅倾向的学生要及时制止、及时解决、解决。积极开展教育引导工作。

（三）家庭教育——重视环境影响

家庭是孩子成长的原生环境，家庭教育的质量往往影响孩子一生的成长。因此，为大学生营造本土环境教育，内化健康消费理念，对于防控校园网贷风险具有重要意义。首先，家庭是孩子成长的原生环境，父母的消费观念和行为对孩子的成长有着潜移默化的影响。所以，父母要根据家庭情况“量入为出”，切不可为了自己的面子而铺张浪费。在日常消费中应避免过度消费，以身作则，为孩子树立好榜样。其次，家庭要注重培养孩子健康的生活方式和消费习惯。家长要对孩子、对社会负责，及时纠正孩子不健康的消费观念和行为，引导孩子科学合理消费，自觉培养孩子正确的消费观。最后，对于涉世不深、社会经验不足的大学生，家长要多关注他们的思想动态，经常与孩子沟通，通过电话等多种方式及时加强与孩子的联系。 、视频留言等，了解他们的内心想法。结合实际情况，进行正确教育引导，向儿童普及贷款知识，防止儿童在校园内进行不良网贷。

（四）自我教育——做到知行合一

与他人对自己的教育相比，自我教育可以说是一种更先进、更理想、更完善的教育方式（张美玲，2017）。因此，大学生应将他人教育与自我教育结合起来，实现知行合一。一体性。首先，大学生应根据自己的实际经济能力确定自己的消费能力，督促自己养成理性消费习惯，杜绝盲目消费和过度消费，增强校园贷安全防范和自我保护意识，并加强甄别和抵制不良校园贷款的获取能力，保障其合法权益。其次，认真学习必要的理财知识，合理规划自己的财务支出，从实际出发，不跟风、不攀比、不盲目消费。当有合理资金需要时，可以通过勤工助学、社会实践、奖助学金等方式补充费用。最后，如果确实需要网上借款，应遵循适度借款的原则，规划好自己的贷款额度。贷款计划和还款计划，将财务风险控制在自己的承受范围内，防止因逾期还款、未能按时还款而造成额外的经济损失。还款心理压力巨大。

参考：

[1] 陈潜.基于模型的大学生校园贷款研究[J].商洛学院学报, 2017, 31(2): 80-82.

[2] 张美玲.实践出真知——培养创新思维提高学生学习能力[J].艺术教育研究，2017（22）：135-135。

[3]季振华，郑一清．大学生P2P网贷风险及管理策略研究[J].现代经济信息，2016（3）：46-48。

[4] 刘艳琼.大学生P2P网贷行为存在问题及对策研究——基于典型案例分析[J].绿色科技，2017（5）：191-193。

[5]范茂胜.互联网金融背景下校园贷款存在的问题、监管与对策[J].银行家，2018（3）：34-36。

[6] 孟璐，徐思佳，刘亦秋，等。中国大学生互联网金融认知与参与研究——基于516份问卷调查[J].中国商业评论，2016（25）：61-62。

[7] 焦磊，邹阳。 P2P网贷平台风险及防范策略[J].时代经贸，2017（27）：13-14。

[8]刘福宁.我国P2P网贷行业发展现状及前景分析[J].时代经贸，2017（19）：16-17。

基金项目：

河南省综治办、河南省社会科联2018年专题研究课题（综合治理工作研究）

关于作者：

聂盘克（1991-），女，郑州财经大学助教。主要研究方向为互联网金融。

周腾飞（1991-），男，郑州财经大学助理教授，主要研究方向农产品营销